Riesgos y Seguros

¿Qué son los riesgos y seguros?

Los riesgos están ligados a los seguros por estos últimos son los que transfieren el impacto económico de la materialización de los riesgos a las aseguradoras. La gestión de riesgos es fundamental para las empresas que la aplican cada día más y consta de las fases descritas a continuación.

Fases de la gestión de riesgos y seguros

1. Identificación: Se deben conocer cada uno de los riesgos y seguros de la empresa para poder gestionarlos adecuadamente
2. Evaluación: Evaluar los riesgos y su posible impacto en la empresa nos permite diseñar las medidas de mitigación
3. Control: Se elaboran las medidas de mitigación y control de los riesgos que pueden ser:
   • Preventivas: Evitan la materialización de los riesgos
   • Detectivas: Detectan los siniestros al momento de ocurrir y permiten tomar medidas para reducir o eliminar su impacto
   • Correctivas: Minimizan el impacto de los riesgos materializados (siniestros)

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4. Transferencia: La transferencia de riesgos es la última fase de la gestión de riesgos y seguros, que puede ser

• Total: El impacto económico del riesgo es asumido por un ente externo, en general, una aseguradora, aunque también pueden utilizarse otros medios.
• Parcial: La transferencia del riesgo es parcial según el contrato entre las partes.
• Nula: La empresa asume todo el riesgo y no lo transfiere por contratos de seguros o productos financieros. Es este caso si se materializa un riesgo de alto impacto, la empresa podría quebrar y desaparecer.

Importancia de la gestión de riesgos

La gestión de riesgos es una disciplina crucial en cualquier organización o proyecto debido a su capacidad para identificar, evaluar y mitigar los riesgos que puedan afectar negativamente los objetivos y operaciones. Aquí se detallan algunas de las principales razones por las que la gestión de riesgos es importante:

Protección de activos y recursos

Identificar y mitigar riesgos ayuda a proteger los activos físicos, financieros y humanos de la organización, evitando pérdidas significativas.

Mejora de la Toma de Decisiones

Proporciona información detallada y análisis que permiten a los gerentes tomar decisiones informadas, equilibrando oportunidades y amenazas.

Cumplimiento Normativo

Ayuda a garantizar que la organización cumpla con las leyes y regulaciones aplicables, evitando sanciones legales y pérdidas de reputación.

Prevención de Crisis

Permite la identificación temprana de posibles problemas, lo que facilita la implementación de medidas preventivas antes de que se conviertan en crisis.

Mejora de la Eficiencia Operativa

Al gestionar los riesgos, se pueden identificar ineficiencias y áreas de mejora, optimizando los procesos y reduciendo costos.

Protección de la Reputación

Gestionar adecuadamente los riesgos protege la reputación de la empresa, manteniendo la confianza de clientes, inversores y otros stakeholders.

Fomento de la Innovación

Una gestión de riesgos efectiva permite a las organizaciones asumir riesgos calculados y explorar nuevas oportunidades, fomentando la innovación y el crecimiento.

Aseguramiento de la Continuidad del Negocio

Establece planes de contingencia y recuperación ante desastres, garantizando que la organización pueda continuar operando incluso ante eventos adversos.

Optimización del Rendimiento Financiero

Reduce la volatilidad financiera al gestionar los riesgos que podrían impactar negativamente las finanzas, mejorando la estabilidad y predictibilidad financiera.

Fortalecimiento de la Cultura Organizacional

Fomenta una cultura de proactividad y responsabilidad, donde todos los miembros de la organización están conscientes de los riesgos y trabajan conjuntamente para gestionarlos.

En resumen, la gestión de riesgos es fundamental para la supervivencia y éxito a largo plazo de cualquier organización, permitiendo no solo la protección contra amenazas, sino también la capitalización de oportunidades de manera segura y efectiva.

Instrumentos para transferir riesgos

Póliza para transferir riesgos y seguros

Las pólizas de seguros son contratos emitidos por aseguradoras donde las empresas pueden transferir el impacto patrimonial de los riesgos y seguros de forma total o parcial. Hay diferentes tipos de pólizas de seguro, que dependen del tipo de riesgo a proteger, pero todas lo que ofrecen es una protección patrimonial. Por ejemplo:

1. Las pólizas de vida garantizan el pago de un monto determinado si el titular de la póliza fallece, es decir, los riesgos y seguros están asociados para proteger el patrimonio de la persona y sus familiares.
2. Las pólizas de automóvil garantizan el pago de una indemnización en caso de robo. Las aseguradoras no garantizan la devolución del bien o la sustitución por otro idéntico o similar, sino el pago del mismo. En algunos países, las aseguradoras se encargan de la búsqueda del vehículo, porque les representa un coste menor, pero solo garantizan el pago de monto asegurado. Es decir, los riesgos y seguros son dos caras de la misma moneda de la protección patrimonial del contratante
3. Las pólizas de salud, garantizan una cobertura económica determinada para un conjunto de enfermedades, accidentes, etc., pero no pueden garantizar el estado de salud de la persona.

En el caso de las pequeñas y medianas empresas (Pyme), están obligadas por ley a tener algunos seguros, pero es importante que realicen una gestión de riesgos y seguros completa, del negocio. Estos seguros dependen de cada país, pero son muy comunes los riesgos y seguros de:

1. Incendio, terremoto, inundaciones
2. Responsabilidad civil
3. Accidentes
4. Automóviles de la empresa

Sin embargo, se debe calcular el monto de cobertura adecuado a la empresa, así como los riesgos y seguros adicionales que puede tener /requerir. Por lo anterior, para contratar una póliza de seguro, lo mejor es asesorarse con un profesional capacitado para ayudarte y ofrecerte los productos o servicios que requiere.

Si deseas tener una idea de lo que te puede costar un seguro, antes de hablar con un asesor, puedes buscar información en comparadores de riesgos y seguros.

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Derivados financieros

Un derivado es un producto financiero cuyo valor depende del precio de otro activo, que se se llama activo subyacente, tal como lo describe la guía elaborada por la CNMV de las opciones y futuros

Por ejemplo, un contrato de futuro de petróleo, es un derivado financiero cuyo activo subyacente es el petróleo. Con un contrato sobre petróleo una aerolínea puede tener un precio de combustible comprado con antelación para evitar fluctuaciones que puedan impactar en la viabilidad del negocio.

Los derivados financieros en España se transan (compran y venden) en el mercado español de futuros y opciones, que está regulado por la Comisión Nacional de Mercado de Valores (CNMV) y muchas veces son utilizados para transferir riesgos y seguros.