La reducción de costes a nivel personal requiere analizar todos los costes y reducirlos de manera que sean menores a los ingresos que tenemos.
Analiza los costes que tienes que afrontar, tales como:
Reducción de costes de alquiler a nivel personal
Si vives alquilado y el coste es muy alto comparado con los ingresos, negocia con el dueño de la vivienda para bajar el alquiler. En caso de no ser posible, analiza mudarte a un lugar más económico, para así reducir los costes y tener un pequeño margen. Lo recomendable es no pagar más del 30% de los ingresos en alquilar la vivienda, por mucho que nos guste vivir allí.
Hipoteca
Si tienes una hipoteca, revisa sus condiciones financieras y negocia con el banco, un aumento del plazo o una reducción de la tasa de interés
En caso de no ser posible, estudia subrogar tu hipoteca con otro banco, siempre que sea posible y te ofrezca mejores condiciones económicas. En España, con la nueva ley hipotecaria, se facilita la subrogación, porque no requiere una nueva hipoteca con otro banco y está exenta del Impuesto. Además, parte de los gastos de la nueva hipoteca los cubre el banco.
Para más información sugiero revisar el siguiente enlace:
Es importante considerar los siguientes aspectos a la hora de elegir una hipoteca, entre los cuales están:
Tipo de hipoteca
- La tasa de interés es fija y no puede subir ni bajar. La ventaja es que vas a pagar lo mismo todo el tiempo, lo que reduce la incertidumbre. La desventaja es que los bancos ponen una tasa fija mayor que la variable y ahora pagarás más que con una hipoteca variable. En el futuro cercano, próximos dos años, no se vislumbra un aumento de las tasas de interés en Europa y difícilmente en Estados Unidos
- Variable: Los tipos de interés pueden subir o bajar, lo que hace que la cuota también suba o baje. La ventaja es que, en caídas de tipos de interés, las cuotas son menores, pero cuando estos suben las cuotas de la hipoteca se disparan. En otras palabras, la incertidumbre es mucho mayor en las hipotecas variables que en las fijas
- Mixta: Es la peor hipoteca que puedes contratar en 2020 en Europa. Ofrece tasas fijas más altas, cuando las tasas son bajas y en 10 años, cuando las tasas suban, entonces tasas variables. Es decir, esta es la hipoteca donde los bancos ganan y tu pierdes, en el 99,99% de los casos
Plazo
A menor plazo, las cuotas a pagar son mayores, por lo que te será más difícil pagar y en caso de problemas no podrás hacerlo. Consejo: Negocia el mayor plazo posible.
En algunos países como Venezuela, las hipotecas eran desde un mínimo de 15 años hasta un máximo de 25 años, por lo que los bancos siempre trataban de firmar por el mínimo y las personas debían buscar aumentar el plazo, lo más cercano al máximo.
En España, en general, las hipotecas se dan, desde que la solicitas hasta que cumplas 65 años y en algunos casos 70 años. Por ejemplo: si solicitas la hipoteca a los 30 años, entonces, generalmente tienes 35 años para pagarla y puede llegar a 40 años, con lo que las cuotas son menores
Inflación
En países de alta inflación, dado que la inflación aumenta los precios de forma sistemática, conviene tener una tasa a tipo fijo o una tasa a tipo variable, pero que la brecha entre la tasa de interés y la inflación no sea muy grande.
Por ejemplo, si la inflación es 35% y la tasa de interés es inflación + 2%, debes tratar de ajustar tus ingresos con la inflación o más para poder pagar tus cuotas. Si la tasa de interés es menor a la inflación, entonces cada vez te será más fácil paga la cuota
Reducción de costes de servicios públicos a nivel personal
En la mayoría de los países, aunque no en todos, el agua y la luz son monopolios u oligopolios, donde el precio está prácticamente fijado bien sea por el gobierno o por las empresas, por lo que la reducción de costes viene por la reducción del consumo.
Agua
puedes reducir el consumo verificando que no haya fugas en tu casa y concientizando a todos los que viven allí para no malgastar el agua
Electricidad
se puede reducir el consumo, utilizando bombillas y electrodomésticos de bajo consumo y verificando que los apagas al terminar de usarlos
En general los mayores gastos vienen del teléfono sobretodo del móvil, la tarifa de internet y la televisión por cable.
Teléfono
En la mayoría de los países hay varias empresas y debemos comparar sus planes para buscar una, que ofrezca una tarifa y un servicio que se ajuste a nuestro consumo e incluso tratar de reducir el mismo para reducir nuestros costes. Eso sobretodo es importante en el uso del móvil, que es más costoso que el teléfono fijo, entre otras cosas porque la mayoría de las tarifas incluyen el uso de datos para navegar en internet, subir fotos, etc.
Internet
Debes evaluar si lo requieres para trabajo, ocio o para ambos. Dependiendo de lo anterior, debes contratar el servicio el cual se encarece, entre otros factores por: velocidad de subida y bajada de archivos, límite de datos mensual (los hay ilimitados) y confiabilidad del servicio, porque algunos tienen una señal de mejor calidad que otros. Lo mejor es comparar los precios de varias empresas con lo que podemos pagar y lo que requerimos para tratar de obtener la mejor relación precio valor. En algunos países, las empresas telefónicas venden paquetes que integran teléfono fijo, móvil, internet y televisión y en algunos casos puede ser beneficioso, pero es importante siempre evaluar nuestra capacidad adquisitiva y no mantener un gasto por encima de nuestras posibilidades.
Televisión por cable
Hay que evaluar la necesidad de este servicio, en comparación con su coste y nuestro nivel de ingresos para tomar una decisión. Sin embargo, en general, este es un coste que podemos suprimir o por lo menos reducir considerablemente, reduciendo el número de canales que podemos ver.
Reducción de costes de movilidad a nivel personal
Si tienes vehículo propio (automóvil, moto, etc.) evalúa el coste total de tenerlo, mantenimiento, gasolina, seguro, pago del aparcamiento (estacionamiento) etc., y analiza si es absolutamente necesario tenerlo o puedes prescindir de el y de sus costes asociados.
Recuerda comparar esta reducción con el gasto en transporte público tanto en dinero como en tiempo y que la reducción de costes se logra como una sumatoria de factores, que se pueden reducir.
Reducción de costes de seguros a nivel personal
automóvil, hogar, vida, defunción, salud, etc: los seguros suelen cambiar de precio con cada renovación y lo más recomendable es tener un asesor de seguros que nos podrá ofrecer diferentes alternativas y con excelentes prestaciones. Lo mejor de todo es que el asesor no incrementa el precio de la póliza, porque lo que cobra ya está incluido en su precio y si compras directamente a la aseguradora, ésta se queda con ese monto y tú te quedas sin ningún profesional que defienda tus intereses.
Anexo te envío un artículo que escribí para mejorar los ingresos, que también creo que puede ser muy útil, en combinación con este.